הפנסיה היא השלב שבו מסיימים את חיי העבודה, מחליטים להתפנות ממנה ולפנות את הזמן לטובת הנאות אחרות. הר הכסף ומסלול הפנסיה הם שני אמצעים אפשריים שעוזרים להפך את התכנון למציאות. אף-על-פי שהם משרתים את אותו המטרה, ישנם שונות רבות בין שני המסלולים אלה, זה מה שנייחד לבדוק בעומק במהלך כתיבת זה המאמר.
1. הר הכסף: הר הכסף הוא תוכנית חסכון אישית שנוצרה במטרה לתת מענה לצרכים החסכוניים של החוסך. תוכנית זו מציעה לחוסך אפשרות לצבור כספים למחזור החיים המאוחר יותר, לאחר גיל 60. התוכנית מאתרת תקציבים חודשיים מגולשי המשכורת של החוסך ומניעת תכנון מניב לאורך זמן.
2. מסלול הפנסיה: בניגוד להר הכסף, מסלול הפנסיה הוא חלק ממערך הביטוח החברתי של מדינת ישראל. תחת המערך, מעבידים נדרשים להפקיד בשם העובד בקרן פנסיה סכומים חודשיים. זהו אמתח שונה מהר הכסף – אינו מוסד פרטי לחסכון, אלא מערך פנסיוני ציבורי.
אז מהם ההבדלים הקיומיים בין שני המערכים אלה?
להלן כמה נקודות מרכזיות:
תכנון פיננסי: בהר הכסף, פוחתה הגמישות בבחירת המסלול המתאים לכל אחד. בעוד שמערכת הפנסיה מעניקה לעובד את האפשרות לבחור את מידת הסיכון של מסלול ההשקעה שלו, בהר הכסף ההשקעות מנוהלות על ידי החברה שפוחתה.
זמן הפריסה: בהר הכסף, ניתן לחלט על תקופת הפריסה בעצמו. במערכת הפנסיה, אין בחירה – הפריסה מתחילה ברגע היציאה לפנסיה וממשיכה עד סוף החיים.
התמדה: בהר הכסף, ניתן להפסיק את תשלום הפרמיות בכל שלב. מערכת הפנסיה מחייבת התמדה בתשלום הפרמיות עד גיל הפנסיה.
מיסוי: תשלומים להר הכסף אינם נכללים בהכנסה לשם חישוב מס הכנסה. במערכת הפנסיה, תשלומים אלה נחשבים כחלק מהכנסה החייבת במס.
בהתחשב באופציות האלה, ובהבנה שלא אחת העדפות והכוונות של כל אחד מאיתנו הן מורכבות ושונות זו מהשניה, אם אתה בוודאי מתכוון לבנות תוכנית פנסיונית שמתאימה לכך ביותר, שקול להתייעץ במומחה כלכלי או במתכנן פיננסי מקצועי.
