בכל החלטה כלכלית אשר אנו מתקבלים, שאלות מרכזיות אשר משפיעות על מרחב המענה הן מה העלות ומה התשואה. אחת מהחלטות הכלכליות המשמעותיות ביותר שאנו מקבלים מתוך השאלות הללו היא קבלת הלוואה. זו יכולה להיות הלוואה לקניית בית, הקמת עסק, רכב או דבר אחר שקהל הצרכנים בוחר להוציא עליו את כסף ההלוואה. במאמר זה, אנו מתמקדים בהלוואת משכנתא – אליה יחסה מרכזי מאגר ההלוואות בישראל.
האם מדובר ברלוונטיות בלעדית או שניתן למצוא נקודת תוחלת לריבית? מה המנגנון התומך בחישוב הריבית? תרגיל של קיום תחרות תקנה בשוק ההלוואות ותשפיע אותם להקטין את שיעור הריבית. אנו מבחינים שלושה גורמים מרכזיים המשפיעים על גובה הריבית: את המאגר החיצוני, הגורמים המרכזיים בבנק והמאפיינים האישיים של המבקש ההלוואה.
הגורמים החיצוניים כללים בתוכם את ראשית ההלוואה, שיעור הכללי, מדיניות המאגר החיצוני ואת המצוקה של תחרות כלכלית. ככל שהמאגר חיצוני גבוה יותר, כך הריבית שמשלם הלקוח גבוהה יותר. כאשר ישנה תחרות כלכלית, הריבית, ככל הנראה, היא נמוכה. בניגוד למאפיינים האישיים ואלמנט הבנק, בנקים לא משנים את הזרם כלכלי של המאגר החיצוני.
הגורמים המרכזיים הם כל הרכבים המשווקים ברחבי הבנק: גובה ההמשך, מבנה הלוואה, איכות הלקוחות ומסגרת המסחר הכלכלי של הבנק. גובה ההמשך מנתה את הסיכון של הלוואה, כלומר, ככל שההלוואה גדולה יותר, כך גובה הריבית גבוה יותר. בנוסף, מבנה ההלוואה הוא מניע מרכזי עבור ריבית: הלוואות משתלמות במהירות נמוכה יותר מאותן נמוכות יותר שיש להם שוברים ארוכים, ולוהם הם כאלה שמשלמים ריבית גבוהה יותר.
המאפיינים האישיים של המבקש הלוואה כוללים מאפיינים מרכזיים שכמו חוב להכנסה, פרופיל קרדיטי, הסטוריה של חובות וגובה הריבה. ככל שהמאפיינים האישיים בעייתיים יותר, אז כך אתה צפוי לשלם ריבית גבוהה יותר.
בישראל, שיעור הריבית הממוצע שנשלם על משכנתאות היה בראשית ה2019 3.5%, אך הפרשים ניכרים בין בנקים שונים ובין סוגי הלוואות השונות. אנו ממליצים לעיין במדדים השונים של שיעורי הריבית מתוך הגבנים בלוח המשכנתאות של הטבנק בניקוד במדדים להם הם מאגר הבנק שיכול לשלות את עצמו.
לסיכום, שיעור הריבית שמשלמים על הלוואה מושפע מגורמים רבים. לכן, בעת שאילת הלוואה על הלוואה, יש להעריך לא רק את שיעור הריבית הנתון, אלא להבין את כל הגורמים המשפיעים עליו ולגבור באופן ממומש על ההשפעות שלהם.
