בשנים האחרונות בחרו הרבה אנשים לחפש את הפתרונות הכלכליים המתאימים ביותר לקראת הפרישה. שני מונחים שמעוררים יותר ממעט תהיות הם ״פנסיה צוברת״ ו״פנסיה תקציבית״. זו אבחנה בין שני המונחים.
מהי פנסיה צוברת?
הפנסיה הצוברת היא חלק ממערך החיסכ לקראת הפרישה, שב העובד משלם לקופה כל חודש משך שנים. במהלך תקופת החיסכון משקיע הגוף המנהל את הכסף בשוק ההון, ובסוף התקופה, כשהעובד מגיע לגיל הפרישה, הוא מקבל את סכום הכסף שצבר, בנוסף לרווחים שהכסף הרווח במהלך ההשקעה.
מהי פנסיה תקציבית?
הפנסיה התקציבית היא מערך שבו המעסיק מתחייב לשלם לעובד פנסיה מוגדרת ברגע שהוא מגיע לגיל הפרישה. במערך זה, אין לעובד דאגה למה שקורה עם הכסף שלו במהלך השנים, מאחר שהמעסיק מחויב לשלם לו את הפנסיה שהוא מגיע לה, בלי קשר לתנאי השוק.
ההבדל העיקרי בין פנסיה צוברת לפנסיה תקציבית:
ההבדל בין פנסיה תקציבית לפנסיה צוברת הוא בעיקר במי האחראי לגיוס הכספים לפנסיה. במערך הצובר אחראי העובד להפקיד כספים בקופה, שהם יתייחסו לו כפנסיה בעת הפרישה. במערך התקציבי אחראי המעסיק להבטיח שהכספים יהיו זמינים כאשר העובד יפרוש.
למערך התקציבי יתרונות וחסרונות. היתרונות שלו הם שהעובד יושב ראש באושר, ואין לו דאגה לכך מה יהיה בעידן ההזדקנות, במיוחד אם הוא ישרוד בתקופה החסרה האמינות בשוק ההון. החסרונות המרכזיים לסדר התקציבי הם שהמעסיקים לא תמיד יכולים להתמודד עם ההתחייבות הזו, למעשה, בהקמת קרנות פנסיה פרטיות, הוקמו במטרה להשלים את המערך התקציבי.
למערך הצובר אין התחייבות מובהקת של המעסיק, במיוחד אם מדובר בעסק קטן או בניהול צמוד. החסרונות של מערך הצובר הם שהעובד נדרש להיות ער למהלכי החיסכון שלו, לשלוט בנושאים כלכליים ולהבין איך לנהל את הכסף בשוק ההון. יתרונותיו של המערך הצובר הם שבתוך המערך הזה, העובד מקבל קונטרול על הכסף שלו ותוכל להגיד את מילתו בגבולות המותרים.
במסקנה, שני המונחים מחזיקים בהבדלים מהותיים, שיכולים להיות מרכזיים בעת בחירת מערך החיסכון לפנסיה. על מנת להבין איזה מערך מתאים לך לפנסיה, רצוי להתייעץ עם יועץ פנסיוני מנוסה.
